כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
כלכלת משפחה, צרכנות

על אהבה וכסף

15/10/2008

"כשהעוני נכנס בדלת", אומר הפתגם, "האהבה יוצאת מהחלון".

מה למדתם עד היום על ניהול של כסף, על ניהול של כלכלת משק הבית שלכם? מה אתם יודעים  על ריביות הבנקים, כמה עולה לגדל ילד ועל ביטוחי בריאות? האם ספרו לכם שהמשכנתא מכפילה את עצמה, שקניות בתשלומים זו אחיזת עיניים, שכרטיס האשראי הביא אלפי משפחות לפת לחם ושחיסכון לפנסיה צריך להתחיל בגיל צעיר?

האם סיפרו לכם שההוצאות על הדירה הראשונה ועל הילד הראשון מביאים משפחות צעירות להתדרדרות כלכלית? האם ספרו לכם שהגורם הראשון בישראל לגירושין הוא ויכוחים על כסף? 

זה בגלל שהמשכורת לא מספיקה, בוודאי תגידו. טעות. המשכורת מספיקה. אנחנו פשוט לא יודעים איך לנהל את כלכלת המשפחה שלנו (וההוכחה לכך: ישנן משפחות שמרוויחות עשרת אלפים שקלים בחודש, יש שמרוויחות 15 אלף שקלים ויש גם כאלו שמרוויחות 20 אלף שקלים בחודש. כשנשאל את המשפחה האחרונה למה היא לא מסתדרת  עם 20 אלף השקלים, למה היא מוציאה 23 בחודש, למה היא תמיד באובר, היא תגיד שהמשכורת לא מספיקה. שטויות. השכנים שלהם חיים ב- 15, לעיתים ב – 10 , והם לא פחות מאושרים. המשפחה הישראלית פשוט לא יודעת לנהל את הכסף שלה).

הישראלי הממוצע מוכן להשקיע הרבה זמן ומרץ כדי לא "להדפק". הוא לא יחסוך במאמצים להשוות מחירים ולהפחית כל הוצאה. הוא ישקיע 500 ₪ ויום עבודה כדי לוודא שהוא לא נדפק בקניית מכונית יד שלישית בשווי 30 אלף שקל, אבל דווקא ההחלטות הכלכליות החשובות בחיים - ניהול הכספים, לקיחת משכנתא, עריכת ביטוחים וחסכונות – מתקבלות לעיתים כלאחר יד ובלי תכנון מוקדם. בארצות הברית ניהול כלכלת המשפחה נלמד בבית הספר התיכון ואילו אצלנו  רבים מהישראלים פשוט "מתגלגלים" מחודש לחודש ובתוך כך משתעבדים לאוברדרפט, לתשלומים ולהלוואות.

כמה עולה לנו "ההתגלגלות"? האוברדרפט, שנתפס אצל רבים כרע הכרחי, גורם לכך שאנו חיים מבחירה חופשית ב- 5%-10% פחות מהשכר שלנו ואת השאר משלמים כריבית לבנק. המשמעות של התנהלות כזו היא עלות של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך שנים. וזאת בלי להזכיר את הבעיות שיוצר החוסר הקבוע בכסף במשפחה ובזוגיות, הנזק לבריאות והחינוך הקלוקל לילדינו.

נכון, לא למדנו בשום מקום. נושא חשוב זה, של ניהול כלכלת המשפחה, לא נלמד בבית ספר תיכון, לא באוניברסיטה, ואפילו סטודנט לכלכלה לא לומד איך מנהלים עם בת הזוג תקציב משותף. רוב ההורים גם לא מחנכים את ילדיהם חינוך פיננסי. על כסף לא מדברים. הם חושבים שהם מגוננים על ילדיהם, לא חושפים אותם לבעיות הקשות של החיים. אבל הם בעצם לא מכינים אותם להתמודדויות האמיתיות, היום יומיות של כולנו.

אפשר גם אחרת!

אתם, שהולכים לקראת חיים משותפים חייבים לצבור ידע בנושא. כדי שהאהבה תישאר, והחלומות יתגשמו, ריכזנו עבורכם כמה כללים ועצות, צידה לדרך.

אוברדרפט והלוואות

• המצאת האוברדרפט היא המצאה ייחודית למדינת ישראל. מעניין מדוע, בשלושים השנים האחרונות לא קם אף בנק במדינה מערבית אחרת להעתיק את הפטנט הנפלא הזה... איך זה שהישראלי המקמבן בחר בקומבינה הכי פחות משתלמת בעולם ? אולי מקמבנים אותנו, הפוך על הפוך ? מקבלים אוברדרפט פעם אחת אבל משלמים עליו כל החיים. חשבת על  זה פעם ?

• אוברדרפט, קניות בתשלומים,  קרדיט בכרטיס האשראי, הלוואה - אותה גברת בשינוי אדרת - שיטות שונות לשימוש בכסף של אחרים. זוהי רעה חולה שחוצה את כל שכבות האוכלוסייה ועולה לנו הרבה כסף (התחושה המיידית - קיבלת כסף. יופי, אפשר לבזבז. האמת המרה: צריך להחזיר כל אגורה, וגם להוסיף עוד ריבית. לא חבל לך על הכסף שלך ?)

• משפחה ישראלית ממוצעת תשלם במהלך חייה בין 5% ל-10% מההכנסה שלה כריביות. לא חבל ? אפשר לקנות בכסף הזה עוד דירה...

• אם אתה לא חייב אל תיקח הלוואות. תסתכל לעצמך בעיניים – האם באמת אתה חייב לקנות עכשיו, אי אפשר לדחות קצת ?

• תהיה רציני, תבדיל בין חייב, למאוד רוצה...

• אם אפשר לדחות – דחה ותתחיל לחסוך. כשיצטבר לך הסכום המתאים לך תקנה.

• ואחרון חביב: מקובל לחשוב שמי שמשתמש באשראי מתקדם יותר מהר בחיים. שטות גמורה. בטווח הקצר מאד הוא יתקדם מהר, בטווח הארוך הוא יישאר הרחק מאחור. שאלו את ההורים שלכם על מועקת המשכנתא האוברדרפט וההלוואות, והאם, במבט לאחור הם נהלו את צעדיהם בתבונה. התשובה תפתיע אותך.  חיסכון בונה עצמאות . צרכנות ללא בקרה בונה התחייבויות והשתעבדות. באיזה מסלול תבחרו אתם ?

משכנתאות

• לקיחת משכנתא היא ההחלטה הכלכלית החשובה ביותר שעושה זוג צעיר. היא תשפיע עליהם במהלך רוב חייהם כבוגרים. 

• זוגות רבים מצביעים על גובה המשכנתא כאחד הגורמים המרכזיים ללחץ הכלכלי היומיומי, הגורר בעקבותיו מתחים בזוגיות ובמשפחה.

• לקנות דירה או לשכור ולחסוך? שאלה רלוונטית לזוגות צעירים. התשובה תלויה בעיקר במשתנים הבאים:
- האם מחירי הדירות עומדים לעלות או לרדת (אם עומדים לעלות כדאי לשקול רכישה).
 - מה גובה ההון העצמי שיש לזוג .
 - כמה יוכלו בני הזוג לחסוך כל חודש אם יגורו בדירה שכורה (אם שכר הדירה נמוך,המשכורת טובה ואפשר לחסוך הרבה – שִקלו לדחות את הרכישה ולהגדיל את ההון העצמי).

• הקריטריון הראשון בלקיחת משכנתא: יכולת ההחזר החודשי. זוגות רבים מתפתים לקחת משכנתאות גדולות רק מפני שמאפשרים להם. את ההתמודדות עם המעמסה החודשית הכבדה הם יצטרכו לעשות בעצמם ובמשך הרבה שנים. פקיד הבנק שאישר להם לקחת סכום גדול כל כך, לא יהיה אִתם.

• מניסיוננו, ההחזר החודשי המומלץ הוא  עד 20 אחוז מההכנסה המשפחתית ישנם סוגים רבים של משכנתאות (בריבית קבועה, משתנה, צמודת דולר, צמודת פריים  וכו') יש גם כמה גופים שנותנים משכנתאות (בנקים, חברות ביטוח). מומלץ מאוד לעשות סקר מחירים – מי נותן את הריבית הנמוכה ביותר עבור הסכום הנדרש, וכמובן, מהי תקופת ההחזר.

• נהלו משא ומתן על הריבית. לכל בנק יש ריבית מוצהרת (שיציע לכם), וממנה אפשר גם לרדת.

• שִקלו לפצל את הסכום ולקחת כמה סוגי משכנתאות (לדוגמה: חלק צמוד למדד, חלק צמוד לדולר וכד').

• כשבונים את המימון לרכישת הדירה, צריך לחשב מעבר לעלות הנכס גם הוצאות נוספות כמו: שכר טרחת עורך דין ( כ- 1%), עמלת תיווך (כ- 2%), מס רכישה (כ- 3%-2%), עלויות מעבר: הובלה, מטבח, ריהוט, מיזוג  וכו'.

• ישראלי מצוי ישקיע 500 ₪ בבדיקה של מכונית משומשת כדי לוודא שלא "נדפק" בעסקה של 30,000 ₪. הוא יתעקש ללכת למכון בדיקה בלתי תלוי ולקבל ייעוץ אובייקטיבי על כדאיות העסקה. אבל כשהוא יעשה עסקה של חצי מיליון שקל (משכנתא ממוצעת), הוא יסתפק בעצה מחבר (שכל הידע שלו מסתכם בכך שהוא לקח משכנתא חודשיים לפניו).

• מומלץ מאוד להתייעץ עם  מומחה למשכנתאות! זו היא החלטה בעלת אופי כלכלי מקצועי טהור, ועצה נבונה יכולה להקטין את ההחזר החודשי במאות שקלים.

כניסה לדירה חדשה

כשנכנסים לדירה חדשה...

• תמיד, אבל תמיד זה יעלה לכם 20% יותר ממה שתכננתם.

• תמיד, אבל תמיד, בסוף תצטרכו לעשות תיקונים קטנים. 

• תמיד, אבל תמיד, יצוץ עוד רעיון טוב מבעל מקצוע, קיבלתם עצה מחבר שקפץ לבקר, נדלקתם על משהו שראיתם בדירה של חברים. על רעיון טוב חבל לוותר, אך שימו לב - הוא עולה עוד כסף.

• תכננו הכול מראש. אל תתחילו עד שתראו את התמונה הכוללת.

• סגרו חוזים בכתב.

• תמיד, אבל תמיד, השאירו אצלכם חלק מהתשלום. שלמו רק בסוף העבודה, ואם אפשר, כמה ימים אחרי.

• את הפַשלות מגלים ביום שאחרי, באור שמש, כשהחלונות פתוחים.

• היעזרו בבעלי מקצוע - אדריכל, מהנדס - לתכנון ולפיקוח. נדמה שחבל על הכסף, אך בדרך כלל הם יחסכו לכם.

מעבר לדירה חדשה הוא מוקד לחיכוכים בזוגיות, עם זאת זו יכולה להיות דווקא תקופה של שיתוף פעולה מהנה. עוד לא ראיתי צבע של קיר ששווה מריבה.


סיכום

כזוג צעיר תגלו מהר מאד כי ניהול כלכלת המשפחה הוא "פרוייקט" מתמשך, אשר כולנו מתמודדים אתו כל החיים, יום יום. ההתמודדות היא במגוון תחומים – הוצאות שוטפות, חיסכון לטווח הארוך, אשראי, פנסיה, ילדים וכסף, תשלומים, קשר עם בנקים, סוכני ביטוח ועוד נושאים חשובים רבים. לכל אחד מהנושאים נדרש ידע. משפחות צעירות הרוכשות ידע מתמודדות בהצלחה רבה יותר עם הנושאים הכלכליים, מתחזקות וצומחות כלכלית, ומחזקות את הקשר הזוגי בתחום חשוב  ומורכב זה.

הטיפים לקוחים מתוך הספר : "הדרך אל העו"שר – חכמת ניהול כלכלת המשפחה", מאת יוסי אש ונחמן לידור,

יוסי אש הנו כלכלן, מומחה בעל שם לתחום כלכלת המשפחה, מחלוצי התחום בישראל ומהמובילים אותו. מכותבי רבי המכר "הדרך אל העו"שר", "ממינוס לפלוס", ו"המסגרת". יוסי אש הנו יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, מנהל תוכנית כספית – תוכנית חינוך פיננסי לתלמידי בתי הספר. ומנהל אקדמי של הקורס להכשרת יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה.

למידע מועיל נוסף, ולטיפים וייעוץ אישי בתחום כלכלת המשפחה: אש-לידור כלכלת המשפחה

www.esh-lidor.co.il

להזמנת הרצאות: yosy@esh.co.il

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.