כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
כלכלת משפחה, צרכנות

למה לממן את הבנק אם הבנק יכול לממן אותנו?

3/02/2009

נשמע מופרך שהבנק יממן אותנו? לא הגיוני? לא מציאותי? תנו לי להסביר בשפה פשוטה..

בעידן של היום, כאשר נושא כלכלת המשפחה הפך להיות פופולארי ונפוץ, הביטוי: 'תקציב משק בית' הפך להיות ביטוי השגור בפי כל המאמנים ובפי כל משקי הבית שעברו סדנא כזו או אחרת.

אכן, בעשיית תקציב לבית ובניהול תקציב נכון אנחנו באמת משיגים רווחה כלכלית טובה יותר. עם זאת, לעשייה וניהול של תקציב יש פנים רבות ואפיקי מחשבה נוספים, מעבר לעריכת יומן הוצאות-הכנסות.

כלכלנים ותיקים ובעלי ניסיון יודעים, שכאשר הם מבצעים ניתוחים כלכליים ובונים תקציבים גדולים, לעסקים וחברות, הם חייבים, במקביל, גם לתכנן ולנהל תזרים מזומנים עתידי.

תזרים מזומנים עתידי הינו למעשה יצירת תחזית הוצאות צפויה והערכות מוקדמת לתחזית זו.

כאן בדיוק עולה השאלה:

האם אנחנו נממן את הבנק או שהבנק יממן אותנו (המדובר הוא על מימון חלקי..)?

כאשר אנו עורכים היום יומן הוצאות והכנסות שוטף ומנסים לאזן את התקציב החודשי שלנו, נעשה בשכל אם ניקח בחשבון, גם את תחזית ההוצאות הצפויות שלנו.

הרעיון הוא פשוט: עדיף להתחיל לחסוך היום (אני מדבר על תכניות חסכון בצורה של הוראת קבע) ולקבל חלק מהמימון להוצאה העתידית מהבנק, בדרך של ריבית דה-ריבית חיובית, אשר נקבל על תוכניות חסכון, מאשר לחכות לרגע האחרון ולהיקלע למצב בו אנו צריכים להוציא הוצאה גדולה (כגון: עזרה לחתונה לילד, לימודים באוניברסיטה וכו'..).

כמובן שאז גם נגלה, שאין לנו את הסכום הדרוש ולכן נצטרך ללכת לגייס את הכסף מהבנק ולשלם ריביות גבוהות ויקרות על הלוואות.

ההפרשים יכולים להסתכם בהרבה כסף!!

לצורך המחשה בלבד:

אם אני זקוק, בעוד 5 שנים, ל-.40,000 ₪, אז ישנם שני מצבי עולם, האחד, אם אני אפתח תכנית חסכון, במהלך 5 השנים הקרובות, למעשה כדי להגיע לסכום של -.40,000 שקל, יצא שבפועל הפקדתי רק 38000 (כולל ריבית ותשלומי מיסים) והבנק למעשה מימן לי 2000 שקל עבור ההוצאה.

להבדיל, המצב השני, אילו הייתי מחכה לרגע האחרון ונקלע למצב בו אין לי את הסכום הדרוש, הייתי לוקח הלוואה מהבנק, למעשה ההלוואה הינה בגובה -.40,000 ₪ אך במהלך 5 השנים הבאות הייתי מחזיר סכום של -.48,000 ₪!!!

רואים את ההפרש -.10,000 ₪!!

במילים אחרות, במקום לשלם לבנק -.8,000 ₪ עבור ריבית, הבנק שילם לי -.2,000 ₪!

הרציונאל, בהכנת תכנית כלכלית כזו, הוא שגם ככה וגם ככה הייתי צריך להוציא את סכום הכסף הנ"ל היות ומדובר בהוצאות שאיני יכול להתחמק מהן. כל השאלה היא בתזמון, מתי אני מוציא את הכסף: עכשיו-ומקבל מימון מהבנק, או בעוד 5 שנים-ומממן את הבנק...

לנו בחברת "חשבון פשוט" http://www.h-p.org.il/ ניסיון רב בהכנת תכניות כלכליות, מסוג זה, לעשרות לקוחות מרוצים, כמו כן, יש לנו את האמצעיים וכן תוכנות פיננסיות מורכבות לצורך חישובים כאלו.

הכותב הנו בעל תארים בכלכלה ומנהל עסקים, מומחה למימון ובנקאות.

בעברו ניסיון רב ככלכלן ראשי בשרותי בריאות כללית, מחוז דן-פ"ת, בהנהלה הראשית.

עסק בניהול ובקרת תקציבים של 100 מרפאות המחוז והכנת תכניות כלכליות להתייעלות.

כמו כן, שימש כאנליסט אשראי ויועץ פיננסי, ללקוחות פרטיים ועסקיים בבנק לאומי, בנושאי הלוואות, משכנתאות וחסכונות.

כותב טור בנושא כלכלת המשפחה בעיתון "העיר בקעת אונו" וכמו כן טור באתר של רשת המתנ"סים "מקום בלב".

דוא"ל: h-p@zahav.net.il

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.