כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
כל מה שקשור לצרכנות וכלכלת הגיל השיליש "גיל זהב"

משכנתא רגילה או הפוכה ?

משכנתא רגילה או הפוכה -

מה עדיף כאמצעי לתשלום לדיור מוגן או בית אבות?

 

לאנשים בגיל מבוגר ניתנת האפשרות, מצד הבנקים השונים, להשתמש בכלי מעולה: משכנתא הפוכה. זו למעשה הלוואה שניתנת על חשבון ערך הנכס שברשותם, וכך מאפשרת להם לחיות ברמת חיים גבוהה, גם כאשר ההכנסה החודשית שלהם אינה ברמה בה הייתה המשכורת שלהם לפני הפנסיה.

ההלוואה הזו תוחזר או על ידי ממון שצברו אותם לווים בהמשך הדרך (הרי ההלוואה הזו מאפשרת להם 'לנשום' כלכלית ואולי אף לצבור סכומי כסף נאים במשך שנים) או על ידי מכירת הנכס - ותשלום ההלוואה מהסכום ששולם תמורתו.

 

מבחינת רבים נשאלת השאלה הפשוטה: האם מי שיש לו משכנתא רגילה ועומד בתנאים של משכנתא הפוכה (אלו נוגעים בעיקר לגילו של הלווה) - מומלץ שישמור אותה כפי שהיא או שיעבור למסלול של משכנתא הפוכה?

כאן חשוב לזכור עניין פשוט מאוד: משכנתא הפוכה מעניקה ללווה סכום כסף גדול, שווה ערך (פחות או יותר) לערכו של הנכס באותו זמן. בעזרת הסכום הזה, יכול הלווה לכסות את המשכנתא הרגילה כולה - הרי היא תהיה כבר בשלבים מתקדמים מאוד של התשלומים - ולהשאיר רק את ההלוואה המתקבלת מהמשכנתא ההפוכה.

 

למה לשנות את המשכנתא הרגילה להפוכה?

 

הסיבה לכך ברורה: משום שמשכנתא הפוכה נותנת לבעל הנכס כסף, ובעוד הרגילה לוקחת ממנו כסף. בצעד זה, הוא למעשה תופס שתי ציפורים במכה אחת - הוא מאפשר לעצמו הכנסה קבועה וסכום כסף זמין בנפח לא מבוטל, ובו זמנית נפטר אחת ולתמיד מהעול הכלכלי שבמשכנתא הרגילה.

 

יש לכך יתרונות רבים: המשכנתא הרגילה, כידוע, יכולה להיות כובלת ומכבידה מאוד, בייחוד בשל הריביות וההצמדה הקשורים ללקיחתה. לעומתה, המשכנתא ההפוכה היא ככל הלוואה רגילה, וכוללת פחות 'תוספות'. למעשה, כל שצריך לשלם הלווה הוא את הסכום הכולל של ההלוואה, בתוספת ריבית רגילה שנצברה לאורך השנים.

יתרון נוסף הוא ביכולת של הלווה לסיים את ההלוואה הזו בכל רגע שיחפוץ. ברגע שהוא מחזיק בידו סכום כסף מספיק, הוא יכול לפרוע את ההלוואה, ואז לא רק שיהיה נטול דאגות והתחייבויות כלכליות, אלא שגם לא תהיה כל משכנתא על הנכס שלו - לא רגילה ולא הפוכה.

 

החסרונות שבהפיכת המשכנתא הרגילה להפוכה

 

ישנו חיסרון גדול אחד בצעד זה, ואותו כדאי לקחת בחשבון מראש: משכנתא הפוכה מעמידה את הנכס עצמו על הכף. כאמור, אם הלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה בכסף שיש ברשותו, הוא ייאלץ למכור את ביתו ומכסף זה להחזיר את ההלוואה.

במצב כזה, בעל הנכס לא יוכל להעביר את הכנס הלאה, לבניו ונכדיו, כפי שבוודאי תכנן. כאשר הוא מחזיר במשכנתא רגילה, הוא אמנם משלם כל חודש סכום כסף לא מבוטל, אך כשיסיים לעשות זאת, הוא יידע שהנכס נשאר ברשותו ואין עליו כל איום.

 

לכן, לפני שמחליטים לקחת משכנתא הפוכה, כדאי מאוד לחשב את כל הדברים הללו מראש. כמובן שבמקרה של מכירת הנכס, יזכה הלווה להפרש שבין מחירו המלא לבין גובה ההלוואה, אך מאחר וההלוואה הזו - ככל הלוואה - כוללת גם ריבית, ייתכן והסכום יתפח עד כדי כך שלא יישאר דבר מסכום המכירה הכולל.

לסיכום, לקיחת הלוואה לתשלום מעבר לדיור מוגן כרוכה בסיכונים, בין אם מדובר בהלוואה רגילה או בין עם מדובר בהלוואה הפוכה עליה הוסבר במאמר זה. כמו כן, חשוב להכיר שיטות נוספות כאמצעי לתשלום דיור מוגן ליקירכם. לאור האפשרויות ומצבו הפיננסי השונה של כל אדם המגיע לגיל הזהב ולבני משפחתו רצוי ומומלץ לקבל ייעוץ מקצועי.

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.