כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
כלכלה, חקר ביצועים

עלילות הריבית והאזרח הקטן

26/03/2008

הריבית במשק יורדת ועולה והמדינה כולה עוצרת נשימתה ! רק האזרח הקטן לא מבין על מה כל המהומה. אלא שכולנו יכולים לחסוך לעצמנו לא מעט כסף, אם רק נעקוב אחר השינויים בשער הריבית. איך עושים זאת?

נגיד בנק ישראל, פרופסור סטנלי פישר,הוריד שלשום את גובה הריבית בשיעור של- 0.5%, לרמה של 3.25% הריבית  הנמוכה ביותר בתולדות המשק הישראלי .

לרבים מאיתנו, גובה הריבית במשק משפיע על החלטות כלכליות שאנו עורכים, מכיוון שהריבית היא האמצעי של בנק ישראל לשחק בשוק הכספים ולהשפיע באמצעותו על התנהגות הצרכנים.

לעומת זאת, דווקא הרוב הדומם של האזרחים, כלל אינו יודע מה עליו לעשות .מסתבר שבהחלט יש מה לעשות, כדי להתאים עצמנו לריבית ואף ליהנות ממנה.

מהי ריבית בנק ישראל?

ריבית היא מונח בכלכלה שפירושו סכום הכסף הנוסף המשולם על ידי הלוואה (זה שלקח את ההלוואה) למלווה (זה שנתן את הכסף להלוואה) תמורת הכסף של ההלוואה למשך תקופה מסוימת, שנקראת "תקופת ההלוואה". סכום ההלוואה הראשוני נקרא בשם קרן ההלוואה (או פשוט "הקרן") והלווה משלם למלווה את הריבית, בנוסף להחזר הקרן.

הריבית אותה קובע בנק ישראל מדי חודש הוא אמצעי לנהל את שוק הכספים במדינה, כשהשיקול המרכזי שמשפיע על החלטתו הוא שמירה על יעד האינפלציה. מאחר ולריבית יש השפעה על עליית וירידת מחירים, בנק ישראל יכול באמצעותה לעמוד ביעדי האינפלציה השנתית שנקבעו.

איך זה קורה?

ההשפעה העיקרית של גובה הריבית מתבטאת בפעילות השוטפת שלנו מול הבנק - בריבית שאנו מקבלים על חסכונות, זו שאנו משלמים על מינוס בחשבון, ובהחלטה העקרונית שלנו האם לקנות מוצרים או להפקיד את הכסף בבנק.

ככל שהריבית שהצרכן מקבל בבנק גבוהה יותר כך המוטיבציה של הצרכן לבזבז כסף קטנה, משום שכל אדם רוצה לקבל ריבית גבוהה על כספו.

הדבר נכון גם כשלצרכן יש מינוס בבנק - ככל שהריבית תהיה גבוהה יותר, המוטיבציה לרכישות תרד מכיוון שהתשלום על החריגה בחשבון תגדל.

אלא שרוב האזרחים כלל לא מרגישים את הצורך במעקב אחרי שער הריבית, מתוך מחשבה שתנודה לכאן או לכאן בשער הריבית, לא מצדיקה שינוי בדפוסי התנהגות. וכן  אינם מודעים למשמעות האמיתית שיש לדברים ועד כמה אפשר להיעזר בשער הריבית, בכדי להרוויח יותר ולצמצם עלויות. אז מה מומלץ לעשות?

עצה מספר 1: חפשו אלטרנטיבות לתוכניות הפק"מ

תוכניות הפק"ם (פקדון קצר מועד) הוא אפיק השקעה דרך הבנקים, בו אנו משקיעים סכום כסף מסוים לתקופה מסוימת ומקבלים עבורו ריבית. הריבית שקובע בנק ישראל, מנחה את הבנקים בקביעת שער הריבית על תוכניות חסכון ומסגרות האשראי. במצב בו הריבית במשק נמוכה, גם הריבית על תוכניות החיסכון תהיה נמוכה.

במצב זה מומלץ לבחון אלטרנטיבות אחרות לתוכניות הפק"מ היומיות, השבועיות והחודשיות שמציעים הבנקים. אלטרנטיבות נוספות יכולות להיות קרנות השתלמות, קרנות נאמנות ותעודות סל. גם במקרים בהם הריבית במשק גבוהה, תוכניות חלופיות אלה יתנו (ברוב המקרים) תשואה גבוהה יותר משל התוכניות הסטנדרטיות של הבנק.

עצה מספר 2: כסו את המינוס, ורק אח"כ הפקידו כסף לחסכון

הנטיה הטבעית שלנו היא לחסוך כסף לילדים, לקניות או סתם לימים קשים. לשם כך, כולם מוכנים להיכנס למינוס בבנק ובלבד שתהיה תוכניות חסכון.

בראיה כלכלית, פעולה כזו היא שגויה. הריבית שאנו משלמים על מסגרת האשראי (המינוס) בבנק, גבוהה יותר מכל ריבית אחרת במשק – יותר מהריבית על תוכניות חסכון ואף יותר מהריבית שנקבל על הלוואה. לכן ההמלצה הטובה ביותר היא: לכסות את המינוס ורק אח"כ לפנות כסף לחסכון.

כדי לצאת מהמינוס ניתן להיעזר בצעדים הבאים:

• מומלץ לרכז את כל ההלוואות לכדי הלוואה אחת גדולה בעלת החזר חודשי נמוך ובכך להקטין את ההחזר החודשי בחשבון.
• הלוואה בנקאית, או חוץ בנקאית, תישא ריבית נמוכה יותר מאשר הריבית על מסגרת האשראי.

• כל עוד החשבון במינוס, מומלץ לא להפריש כספים לתוכניות חסכון, בשל הפרש הריביות שעשוי להגיע לעיתים לכדי 10%, בין ריבית הזכות על החסכון וריבית החובה על האשראי. המתינו עד ליציאה מהמינוס כדי להמשיך ולחסוך.

• יציאה מהמינוס היא עניין של החלטה בלבד, ואינה כורח המציאות.

• הקפידו לנהל את חשבונכם בתבונה גם אחרי יציאה מהמינוס ודאגו לעקוב אחריו מקרוב.

• שימרו על קשר עם הבנק- אחת לשלושה חודשים לפחות. בקשו לעדכן תעריפי עמלות וריביות, נהלו משא ומתן עיקש והיו תמיד עם היד על הדופק.

• ברגע שיצאתם מהמינוס, דאגו לא להיכנס לשם שוב. מסגרת האשראי היא אשליה וגרוע מכך – היא ממכרת...

עצה מספר 3: כשהריבית נמוכה, מחזרו המשכנתא !

משכנתאות- רבים חושבים שמשכנתא היא התחייבות לכל החיים, אך המציאות אינה בהכרח כך, ניתן ואף רצוי לעדכן את המשכנתא, לשפר את תנאיה ולצמצם עבורכם את ההחזר החודשי.

מחזור משכנתא = החזרת ההלוואה לבנק ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים חדשים. בימים בהם הדולר יורד, פעולת המיחזור מפתה, אבל יש לשים לב לכמה תנאים מקדימים: 

• ראשית, יש לבדוק האם ההלוואה המקורית שנלקחה צמודה לדולר – במידה וכן,  הרווחנו, מפני שכעת אנו נהנים מריבית חדשה בעקבות הירידה בשער היציג.

• דבר שני שחשוב לבדוק מול הבנק הוא קנסות יציאה שמוטלות על בעלי משכנתאות המעוניינים למחזר. אם הקנס גבוה מדי, כלל לא בטוח שכדאי למחזר את המשכנתא בתנאים חדשים.

מומלץ להתייעץ בנושא  עם יועצי משכנתאות בכדי להבין יותר על גובה הקנס ואופציית המחזור. 

חשוב לציין כי מהלכים מהסוג שצוינו, עשויים לחסוך לנו כסף רב, אם רק נשכיל להישאר עם היד על הדופק ולהתעדכן מדי חודש בגובה הריבית". ההמלצה היא להפוך את הנושא להרגל – כמו לזכור תאריך, או את שער הדולר של אותו היום.
 זכרו – ניהול תקין של חשבון הבנק, עשוי להיות ההבדל בין משק בית במשבר, לבית משגשג..   

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.