כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
פנסיה, ביטוח, בריאות

המלצות לחוסך הפנסיוני

28/02/2012

החיסכון לפנסיה הוא ללא ספק מההשקעות החשובות ביותר שאנו עושים בימי חיינו ואשר צפויה להשפיע על איכות החיים של כל חוסך מרגע פרישתו לפנסיה.

תוחלת החיים הולכת ועולה, אם לפני עשרים שנה תוחלת החיים הייתה כ-70 שנה הרי שהיום התוחלת עלתה לכ-83 שנים בקרב נשים וכ-80 שנה בקרב גברים, מצד שני תוחלת העבודה נותרה ללא שינוי. כלומר, אנו עובדים את אותם 30-40 שנה שצריכים לממן לא רק את מהלך החים היום-יומי אלא גם לממן את כל שנות הפנסיה שכאמור הולכים ומתארכים. מחקרים מראים שהתינוקות של היום צפויים לחיות כ-100 שנה ואף יותר. לא נמצאו מחקרים שיראו שגם גיל הפרישה יעלה באותו קצב.

איכות החיים גם היא הולכת ועולה ואיתה באופן ישיר גם ההוצאה החודשית. העידן של מועדוני הפנסיונרים שמשחקים משחקי קופסה הולך ונעלם ובמקומו תופסים מקום של כבוד הטרקים, קרוזים, טיולים מסביב לעולם ועוד חיי מותרות. עלות איכות החיים היא גבוהה והמימון שלה מגיע על פי רוב מכספי החיסכון לפנסיה.

לאור החשיבות המגוברת של החיסכון לפנסיה חשוב להקפיד על מספר כללים שעומד בבסיס החיסכון בפיננסי:

1. להתחיל לחסוך מגיל צעיר – אומנם השכר בגילאים הצעירים נמוך ורמת החיסכון אינה גבוהה חשוב מאוד להתחיל לחסוך מייד עם צאתנו לעולם העבודה, בד"כ בשירות הצבאי או מיד אחרי. כל שקל שמופקד לחיסכון ארוך טווח צובר ריבית שנתית ובריבית ד'ריבית מדובר בערך עתידי גבוה.

2. להתאים את רמת הסיכון בתיק – בשוק המשוכלל סיכון מתבטא בתשואה ולהפך, תשואה גבוהה משמעה סיכון גבוה. אין ארוחות חינם. חשוב מאוד לבנות את תיק החיסכון בצורה דינאמית תוך התאמת הסיכון בתיק לגיל החוסך, להכנסתו, לנכסיו ולצרכיו. השקעה של החיסכון באג"ח ממשלתי יניב אומנם תשואה כמעט בטוחה אולם היא תהיה נמוכה מאוד. שילוב של השקעה במניות, המניבות לאורך זמן את התשואה הגבוהה ביותר, יחד עם אג"ח קונצרני בדירוגים שונים יניב תשואה עודפת משמעותית שיכול להתבטא בהכפלה ושילוש כספי הפרישה! בארה"ב למעלה מ-70% מכספי הגמל מושקעים באופן קבוע במניות מאחר ומבינים כי לטווח ארוך אפיק זה הוא המניב ביותר גם אם התנודתי ביותר. בארץ האוז נמוך לכדי רבע או שליש כשהסיבה המרכזית לכך היא הקושי של המשקיע הישראלי ליישם את ההמלצה הבאה.

3. להשקיע לטווח ארוך – בעולם בו המידע זמין כל הזמן והשקיפות גבוהה (לפחות ביחס לשקיפות שהייתה נהוגה בעבר) מפתה מאוד להיכנס מדי יום ולראות מה עשה התיק. הבעיה היא שכשרואים ברמה יומית מה עושה תיק שאמור להיות מיועד לפרישה בעוד 20, 30 ואף 40 שנה נוטים גם לעשות טעויות בשיקול הדעת בהשקעה. השקעה לטוו ארוך צריך לנהל כהשקעה לטווח ארוך. שינויים תכופים בתיק שוחקים את הרווחיות ובד"כ נעשים בעיתוי שגוי.  היכנסו לבדוק את הקופות אחת לשנה ובוודאי שלא מדי יום או חודש.

4. היעזרו באנשי מקצוע – תחום ניהול ההשקעות זוכה לביקורת רבה ובעיקר בעיתות משבר. נכון, אין מנהל השקעות שיודע לחזות את העתיד ולהניב תשואה גבוהה כל שנה. בדיוק כמו שאין עו"ד שזוכה בכל משפט או רופא שמצליח בכל ניתוח. ניהול השקעות הוא בראש ובראשונה ניהול סיכונים. לדעת להתאים את רמת הסיכון לעמית, להתאים למגמות בשוק, לדעת לפזר על מספיק ניירות ועוד. מנהל השקעות גם עוקב אחר חברות, לומד אותן ומנתח את הכדאיות שלהן כחלק מתפקידו. למשקיע שאין לו הידע, האמצעים או הזמן אני ממליץ בחום להיעזר בשירותי איש מקצוע.

5. שימוש במכשירים חדשים – בימים אלה יוצאת לדרך מהפכת קופות הגמל האישיות (ira). קופת גמל אישית מאפשרת לעמית לנהל את קופות הגמל ואת קרנות ההשתלמות שלו כתיק השקעות אישי יחד עם ההטבות של קופת גמל. בכך יכול המשקיע למשוך את כספו מהקופות הכלליות המנהלות מיליארדי שקלים כקבוצה בשקיפות נמוכה לתיק השקעות שקוף לחלוטין המותאם אישית לצרכי העמית. ניהול ההשקעות בדרך זו יכול להתבצע דרך חברת ניהול תיקים או עצמאית.

6. השקעה בנכסים נזילים – החוסכים לפנסיה ובוודאי הפנסיונרים החיים מכספי החיסכון ותלויים בהם חייבים לוודא שכספם נזיל ושיכולים לממש את ההשקעות בכל רגע. ישנם מכשירים רבים חלקם מניבים תשואה גבוהה וחלקם תשואה אפסית שלא מאפשרים לעמית לממש בכל עת. פקדונות למיניהם, סטרקצ'רים או ני"ע בעלי סחירות נמוכה אינם מומלצים להשקעה בעיקר בגילאים המתקדמים הקרובים לפרישה או לאחריה. כסף סופרים במדרגות ותשואה של נכס סופרים במימוש שלו. 

הכותב הוא מנכ"ל סיגמא בית השקעות

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.