כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
פנסיה, ביטוח, בריאות

מודל הפצת הפנסיה וחשיבותו

1/07/2009

נסו לדמיין מצב שבו מציעים לכם חוזה ואתם נועצים בעורך הדין של אותו גורם המציע את החוזה. הרי זהו מצב בלתי מתקבל על הדעת שכן כל אדם בר דעת יעדיף לקבל ייעוץ משפטי על ידי עו"ד המייצג אותו. גם החיסכון הפנסיוני הינו חוזה וכשאתם מתייעצים עם סוכן הביטוח או עם נציג מטעם חברת הביטוח או קרן הפנסיה אתם מתייעצים למעשה עם צד בעל אינטרס שונה משלכם. בל נשכח שחוזה זה שווה מאות אלפי שקלים ולעיתים אף מיליונים.

המודל הנוכחי של הפצת החיסכון הפנסיוני בישראל הינו לרעת הציבור ומאחר שכך סותר בשיטתו את כוונת המחוקק בועדת בכר ולאורך השנים בהן ניסה המחוקק לייצר מצב שבו האזרח יידע כיצד לנהוג בחסכונותיו המיועדים לגיל הפרישה.

בשנת 2006 בעקבות ועדת בכר עבר הענף הפנסיוני זעזוע אשר שינה את פניו מקצה לקצה. הרפורמה, אשר ביקשה להיטיב עם הלקוח כפתה על עולם הביטוח שינויים מרחיקי לכת. אחד השינויים הוא עצם הגדרת הייעוץ הפנסיוני כאמצעי של הציבור לנהל מקח על התוכניות הפנסיוניות ועל ידי כך לייצר מצב שבו להבנתי כשם שסוכן הביטוח או המשווק הפנסיוני הינו שלוחו של המבטח כך יהיה היועץ שלוחו של המבוטח. במודל ההפצה הנוכחי הדבר כמעט בלתי אפשרי, חברות הביטוח שואפות למקסימום מפיצים, סוכני הביטוח לעומת זאת מעוניינים במגוון רחב יותר של מוצרים כך שמרבית סוכני הביטוח משווקים את מרבית הגופים המבטחים ומנהלי הפנסיה. כל אותם משווקים וסוכני ביטוח מבחינת החוק הינם שליחים של אותם גופים המבטחים ומנהלי הפנסיה(אלא אם כן הגדיר הלקוח אחרת,רק שסוכני הביטוח במודע מונעים מהלקוח מידע זה).

חברות הביטוח מתחרות על ליבם של הסוכנים ולא על כספו של הציבור. כתוצאה מכך הסוכנים מתוגמלים באופן שונה מחברה לחברה ומוענקים בונוסים ומתנות כאלה ואחרות למרבים במכירה. מה גם שהתנהלות כזו יוצרת בלבול אצל סוכני הביטוח וחוסר מקצועיות לגבי חלק ניכר מן המוצרים אותם הם משווקים.עיוות זה יוצר מצב בו היועץ הפנסיוני שהוגדר כשלוחו של המבוטח הוא לבדוק "שהכול בסדר" ושהלקוח אינו מרומה ועשה עסקה סבירה בהתאם לשוק, כלומר בהתאם לתכתיבי חברות הביטוח ומפיציהן. כמובן שלנוכח המצב נאלץ הלקוח לבצע שינויים מהותיים בתוכניות הפנסיה, שינויים אלו ייתכן ויגדילו את החיסכון הפנסיוני במאות אלפי שקלים, אך נוצר פרדוקס שבו סוכן הביטוח המטפל ירוויח שוב בעבור אותו חוסך ולעיתים סכומים לא מבוטלים. לטעמי העניין מסורבל ומקשה על הציבור לשים את מבטחו ואת כספו בחברות מעין אלו שפועלן חשוב והכרחי לכולנו. נכון יעשה המפקח אם יגביל את סוכני הביטוח להפיץ מספר חברות מוגבל. העניין כבר הוצע בעבר ואף הועלה לדיון בועדת בכר אך משום מה אינו מיושם כיום.

אני מאמין שעל השלטון לחתור למצב שבו הציבור יפנה ליועץ פנסיוני ערב ביצוע העסקה על מנת שהיועץ יוכל לבצע עבורו מכרז בקרב המשווקים והסוכנים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, לקבל את ההצעה הטובה ביותר. אז יהיה מקום לגביית עמלה אחידה על ידי היועץ ללא פגיעה באובייקטיביות ובכך להקל על הציבור להיעזר בייעוץ פנסיוני על ידי הוזלה משמעותית של התשלום עבור הייעוץ הפנסיוני.

מודל שבו על מנת לייצר חוזה בין חוסך לגוף מנהל מוסדי יצטרך החוסך לפנות ליועץ מתאים נוכל לייצר מצב עתידי שבו ייתכן אפילו חוזה ביטוח אישי שינוסח בהסכמה על ידי יועץ פנסיוני ועל ידי נציג מחברת הביטוח שהרי ידוע גם בעולם הרפואה שישנה חתירה לעבר הרפואה האישית שכן אין אדם הזהה לרעהו, ומשפט זה נכון גם מבחינת ניהול הסיכונים. אין להתעלם מהתחרותיות הרבה שהעניין ייצור בין תאגידי הענק הללו. כיום האנשים הפונים ליועץ אובייקטיבי הינם בעיקר אנשים בעלי הכנסה גבוהה אשר יכולים להרשות לעצמם לשלם עבור שרות כזה.

מה על שאר החוסכים לפנסיה אשר שכרם אינם מאפשר להם להיוועץ ביועץ אובייקטיבי? האם על גבם של אלו החלשים ירוויחו החברות והסוכנים את דמי הניהול הגבוהים?

רבים מהאנשים מתוך אלו הפונים ליועץ פנסיוני הינם אנשים שנפגעו מסוכן ביטוח או מחברות ביטוח או כאלו שמרוב תוכניות פנסיוניות שנפתחו להן על ידי מספר סוכניות במקומות עבודה שונים, אינם יודעים היכן נמצא כספם ועל מה הם משלמים. ניתן למנוע מצב שכזה על ידי הכוונה נכונה של האוצר שכיום יורה תקנות והסדרים לכל עבר ללא שום מחשבה מסודרת על הליך מסודר של הפצת התוכניות הפנסיוניות.

אני ממליץ לכולנו לא לחכות שמשרד האוצר ישנה את המודל עבורנו. לכו להיוועץ בכל מהלך שאתם עושים בחסכון או בפוליסת ביטוחי החיים שלכם וגם לפני שאתם רוכשים אותם. צעד זה ימנע מכם עוגמות נפש עתידיות וכמובן תשלומים מיותרים לחברות הביטוח. בכך גם נשתמש בכוח הצרכני שלנו על מנת לשנות את פני השוק.                      

הכותב הנו הבעלים של חברת Efgan Advise - ייעוץ פנסיוני. והנו יועץ פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר.

החברה מתעסקת בייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, ללא זיקה כלשהי לאף גוף מוסדי באשר הוא.                      

ניתן ליצור קשר עם ארז בנייד: 050-6474189  ו/או בדוא"ל erez@efganadvise.com                                        

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.