כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
 
 
 
 
 
פנסיה, ביטוח, בריאות

שומר הראש החדש של המבוטחים

8/11/2009

למרות בקשת איגוד הבנקים והתנגדות סוכני הביטוח לכוונת משרד האוצר להחיל עליהם חובת "מסמך הנמקה" בעת ייעוץ פנסיוני בבנק או בעת מכירת פוליסות פנסיוניות ע"י סוכנים ומשווקים, עפ"י חוזר  מטעם הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר מר ידין ענתבי  בנושא "הוראות לעניין מסמך הנמקה ומסירתו ללקוח"  נקבע סופית כי הן יועצים פנסיוניים (בבנקים ותאגידי הייעוץ) והן סוכנים משווקים יהיו חייבים מתאריך 01/01/2010 במסירת המסמך בצורה ידנית ותוך שנה ממועד זה בצורה ממוחשבת.

בימים האחרונים אנו עדים לבלבול מוחלט של הציבור בכל הנוגע לחסכונות לטווח הארוך, נושא שבדרך כלל אינו מקבל את הטיפול השוטף המתמשך והתייחסות המקצועית הנאותה בהתאם להשפעתו על כספי החיסכון הינו נושא הייעוץ הפנסיוני הביטוחי .

מסקנות וועדת בכר הובילו לחקיקה הן בנושא זכויות העובד לבחירת התוכניות הביטוחיות פנסיוניות שלו, והן בנושא הפרדת הייעוץ מהשיווק המאפשר מעתה בדיקה אובייקטיבית ומקצועית ללא ניגוד אינטרסים, ואכן, ברור שבכדי  לקבל את הפיתרון המלא יש צורך בגופים אובייקטיביים לחלוטין ומומלץ שהאובייקטיביות תתבטא בויתור כולל על כל סוג של עמלת הפצה ואפשרות לניידה כתועלת נוספת – ללקוח !  אך לא רק אובייקטיבי !
 
עפ"י משרד האוצר נקבע כי יעוץ שכזה ילווה במסמך הנמקה והשוואה מפורט, דרישה עליה התקוממו חלק מהתאגידים העוסקים בייעוץ פנסיוני וביניהם גם חלק מהבנקים אשר קיבלו לאחרונה רישיון יעוץ, חלקם מהטעם של סודיות מקצועית וחלקם בטענות שמשמעותן שפשוט לא ניתן לתת הסברים ברמה הנדרשת.

חשיבות מסירת מסמך שכזה ללקוח הינה קריטית משום השפעתו על אופן ומקצועיות הייעוץ.

כמו בכל תחום אשר משמעות הייעוץ גובלת בדיני נפשות וסכומים ניכרים יש לפקח בצורה צמודה על היועץ, בדיוק כפי שמהנדס בניין מחויב להגיש כתב כמויות וחומרים מנומק ומצורף לשרטוטים ורופא מחויב לנמק את המלצותיו, כך ראוי שלקוח יקבל הנמקה והשוואה של כל השיקולים והסיבות להמלצותיו של היועץ העשויות להשפיע על גורלו וגורל משפחתו בעת הפרישה או חס וחלילה בעת קרות מקרה ביטוחי.

כאשר מדובר ביועץ אובייקטיבי שאינו מקבל ואינו בעל זיקה לגופים הפנסיוניים וחברות הביטוח חשוב המסמך בכדי לבדוק את דרך הפעולה ומקצועיותו של היועץ.

כאשר מדובר ביועץ שבחר (כמו שבחרו הבנקים) לקבל עמלות הפצה או בסוכן ביטוח אשר משווק רק את המוצרים של אותה חברת ביטוח אותה הוא מייצג חשוב המסמך שבעתיים משום הגילוי הנאות בו מחויב ה"יועץ" מעבר להסבר מהות הייעוץ לגלות ללקוח גם את טיב העדפותיו וקשריו עם הגופים אשר את מוצריהם הינו מבקש למכור או להמליץ ללקוח.

במסמך ראוי שיפורטו ( ואמנם מרבית הפירוט נקבע בהנחיות) הן היתרונות והן החסרונות של כל המלצה בנושאים: התאמה של קניית כיסויים ביטוחיים מול צורכי המשפחה, תעריפים בגין כיסויים, שוני בדמי הניהול- אותם אחוזים שהציבור משלם הן מידי חודש על הפקדותינו והן אחת לשנה על צבירת כספי החיסכון שלנו (בדר"כ בלי קשר לרווח או הפסד בהשקעות), רמות סיכון של הגופים הפנסיוניים, מקדמי קצבה ותשואות שחלקן מובטחות ועוד אלמנטים שהתייחסות מקצועית וללא ניגוד עניינים הייתה יכולה בנקל להעשיר את החיסכון המשפחתי ולא דווקא את כיסי סוכני וחברות הביטוח.

כמו כן חשובה השוואה ברורה ללקוח על השוני בין מצבו הקודם לבין הצפוי ממצבו לאחר יישום המסקנות.

ובמקרה שהמסמך נמסר ע"י סוכן ביטוח עליו לציין באחת משתי אלטרנטיבות את זיקתו לחברות הביטוח: או רשימה מדורגת של התגמול הכספי (כל ההכנסות שהתקבלו במישרין או בעקיפין מהגוף המוסדי) במשך השנה אחרונה או רשימה של מספר המוצרים הפנסיוניים שהסוכן שיווק (תוך התייחסות נפרדת לכל סוג) בשנה אחרונה.

עצם התנגדות יועצים עצמאיים ובנקאיים וסוכני ביטוח שאולי נבעה מהחשש שהגשת מסמך כזה ללקוח, עלולה  במקרה רשלנות לשמש הלקוח לשם תביעת נזקים מהיועץ והסוכן הרשלן או מהטעם ש"המסמך מגלה סודות עיסקיים" מלמדת על שנים של התנשאות וזלזול בזכותו של הציבור לוודא את מקצועיות ותום הלב של היועץ בכלל, וסוכן הביטוח בפרט
גם הטענות התמוהות בדבר אי-אפשרות למסירת מסמך מנומק שכזה מעלות החשד הברור שאם לא ניתן לנמק, כיצד היה קל כל כך בעבר ... לייעץ ?

עיכוב ארוך, מיותר ויקר ערך מבחינת ציבור החוסכים והמבוטחים נבע מהתנגדויות אלה וראוי שעתה, משהחובה נקבעה, תופעלנה גם פעולות אכיפה אפקטיביות וענישה חמורות כפי שנקבע בחוק ועל מנת "שיראו וייראו " גם הסוכנים שעדיין מציגים עצמם בניגוד מוחלט לחוק כיועצים פנסיוניים.

מי שחרד מביקורת ופיקוח על עבודתו, אך אינו חרד לנזקים שהוא עלול לגרום ללקוחותיו לעיתים מאות אלפי שקלים ולצערי אפילו בחיים או מוות, שלא יעסוק בתחום זה!

הכותב הנו מנכ"ל פורשור מומחים – תאגיד ייעוץ פנסיוני וניתוח ביטוח.

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.