כלכלה, עסקים- פורטל אקונומיסט
 
טופס לייעוץ משכנתאות
*
*

משכנתאות

העלאת הריבית והשפעתה על נוטלי המשכנתאות

28/07/2010

שלשום הודיע נגיד בנק ישראל כי הוא מעלה את הריבית במשק ברבע אחוז לרמה של 1.75%. זאת במטרה להוריד את מחירי הנדל"ן. אחד המגזרים המושפעים מיידית מההעלאה הוא מגזר נוטלי המשכנתאות צמודות הפריים. משכנתא במסלול פריים מתבססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5%.

במאמר זה נבדוק מה תהיה השפעת העלאת הריבית ומה מומלץ לעשות כעת.

• בכמה עלה ההחזר החודשי במשכנתא ממוצעת כתוצאה מהעלאת הריבית?

מי שלקח משכנתא של 550,000 ₪ ל-15 שנה במסלול פריים שילם עד כה 3642 ₪ בחודש. בעקבות העלאת הריבית הוא ישלם מעתה תוספת של 66 ₪. לדברי קמינסקי יש  לזכור שמדובר בהעלאת הריבית החמישית במספר מאז אוגוסט 2009 כך שנוטלי המשכנתא הממוצעת משלמים כיום  330 ₪ יותר מאשר ההחזר ששילמו לפני שנה בלבד.

• מתי יכנס הייקור לפועל?

הפריים הינו ריבית המשתנה על פי החלטת נגיד בנק ישראל מדי חודש. כבר בראשון לחודש הבא תיכנס ההעלאה לתוקף ובעקבותיה תוספת התשלום במשכנתא. עדיין קשה לדעת האם במשכנתאות החדשות הבנקים יספגו, כחלק מהתחרות ביניהם, חלק מהעלייה כיוון שגם מקורות הגיוס שלהם התייקרו. יחד עם זאת העלאת הריבית מאפשרת לבנקים מרווח מסויים בתחרות ביניהם ומומלץ לבדוק מי נותן את התנאים הטובים ביותר.

• האם למרות עליות הריבית משתלם למחזר היום את המשכנתא?

למרות העליות האחרונות עדיין הריביות בשוק המשכנתאות נחשבות לנמוכות מאוד. מסיבה זו כדאי לנצל את הריביות הנוכחיות ולבדוק את כדאיות המחזור. לדבריו, בריביות הנוכחיות החסכון הממוצע למשכנתא עומד על כ-55,000 ₪.

• מה התמהיל הנכון למשכנתא ממוצעת כעת?

ההעלאה האחרונה של הריבית אינה הפתעה לחלוטין. היא אומנם הגיע מעט מוקדם ממה שחשבו אולם הריבית נמצאת במגמת עלייה בשנה האחרונה והצפי הנו רק כלפי מעלה, כך שאני לא רואה שינוי מהותי בתמהיל המשכנתא המומלץ בעקבות העלאה האחרונה. מומלץ לקחת משכנתא בתמהיל המותאם באופן אישי לצרכיו של כל לווה. אנו לא ממליצים עדיין להוריד באופן משמעותי את רכיב הפריים וגם כעת כן לקחת עד 50% עד 60% מההלוואה בפריים כאשר 30% עד 40% בצמוד מדד ו 10% במט"ח או מק"מ. יש להתייחס למשכנתא כתיק השקעות לכל דבר ועניין ולהיעזר ביועץ משכנתאות על מנת לקבוע את התמהיל הנכון.

•  האם משכנתא בריבית פריים היא עדיין אטרקטיבית?

חיובי .משכנתא בריבית פריים עדיין אטרקטיבית בהתייחס לחלופה הפופלרית השנייה -  משכנתא צמודת מדד קבועה או משתנה". כאשר משקללים את המדד בתוך הריבית רואים כי ריבית + מדד יוצא יקר יותר ממשכנתא בריבית פריים.
 
•  מה תהיה משמעות העלאת הריבית על שוק המשכנתאות?

השפעת העלאת הריבית על שוק המשכנתאות תהיה שולית כיוון שמדובר בהעלאה קטנה שהשפעה שלה על ההחזר החודשי אינה מהותית. יחד עם זאת, יש לזכור שאנו חיים בסביבת ריבית עולה וכי ישי צפי שהריבית תמשיך ותעלה. כמו כן, הביקושים שאנו חווים בשוק הנדל"ן הנם ביקושים אמיתיים, כלומר, של זוגות צעירים ומשפרי דיור כאשר עדיין יש מחסור בנכסים בשוק. לכן אני לא רואה כי העלאת הריבית זו תקרר את שוק הנדל"ן ולפיכך גם לא את שוק המשכנתאות.
 
• האם תהיה להעלאת הריבית השפעה ממשית או שהציבור כבר לקח את ההעלאה הצפויה בחשבון?

כאשר לווה לוקח משכנתא עליו להתייחס למצב שיקרה כאשר הפריים יגיע ל 6% ולקחת בחשבון, מראש, האם גם אז הוא יוכל לשלם את המשכנתא. לקוחות שמגיעים אלינו מקבלים סקירה על שוק המשכנתאות כולל מה יקרה במצבי קיצון אני ממליץ לכל מי שלוקח משכנתא להיכנס למחשבון משכנתא ולראות על כמה יעמוד ההחזר החודשי בריביות גבוהות מהותית מהריביות כיום ולתכנן את צעדיו בהתאם.

• מה לעשות עם משכנתאות מעורבות (שקלית+צמודה)?

במידה והמשכנתא נבנתה בדיוק לצרכי הלווה הרי שמשכנתא מעורבת היא השילוב הנכון כיום. יחד עם זאת, מומלץ לבדו שהתקופה בה נלקחה המשכנתא מתאימה באורכה לצרכיו של הלווה או שמא יש לעשות התאמות בנדון.

• האם הריבית הצמודה אטרקטיבית יותר כעת?

משכנתא אינה נלקחת לתקופה קצרה ויש לתכנן את המשכנתא לטווח רחוק. ההעלאה האחרונה לא צריכה להשפיע באופן מהותי על תמהיל המשכנתא הנלקח והריבית הצמודה אינה אטרקטיבית יותר מריבית הפריים, למרות העלאה.

הכותב הנו מנכ"ל AMG משכנתאות המתמחה בליווי וייעוץ לנוטלי משכנתאות

הדפסשלח לחברהוסף תגובה  הדלק בהZרקור

אודות אקונומיסט

חדשות כלכלה

פורומים כלכלה

מאמרים כלכלה

לינקים נבחרים

מי אנחנו

כלכלה

הנהלת חשבונות

כלכלת משפחה

לימודי שוק ההון

חברי המערכת

שוק ההון

שירותי מחשוב

כלכלה

מחשבונים

פרסמו אצלנו

נדל"ן

דיני מקרקעין

שוק ההון

מידע פיננסי

תקנון האתר

פרסום ומדיה

משכנתא

פנסיה

רוטנברג עו"ד גירושין 

צור קשר

ספורט ובריאות

פנסיה

יזמות

עסקים קטנים

RSS

טכנולוגיה

ייעוץ מס

משכנתאות

פורקס

       
       

חדשות כלכלה, עסקים , שוק ההון, משכנתא אקונומיסט.

דרונט בניית אתרים
© כל הזכויות שמורות לפורטל כלכלה, עסקים אקונומיסט בע"מ.